Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest rodzajem zobowiązania zaciąganego na określony cel, a jest nim remont bądź zakup wymarzonego domu albo mieszkania. Kredyt hipoteczny wiąże się ogromnym ryzykiem i jest zaciągany na długie lata. Bank musi mieć zatem zabezpieczenie na wypadek gdyby kredytobiorca nagle przestał spłacać swoje zobowiązanie. Owe zabezpieczenie stanowi hipoteka, którą dana nieruchomość jest obciążona przez cały okres trwania kredytowania. W momencie całkowitej spłaty kredytu wspomniana hipoteka jest oczywiście z nieruchomości całkowicie zdjęta.

Kredyt hipoteczny jest rodzajem zobowiązania zaciąganego na określony cel, a jest nim remont bądź zakup wymarzonego domu albo mieszkania. Kredyt hipoteczny wiąże się ogromnym ryzykiem i jest zaciągany na długie lata. Bank musi mieć zatem zabezpieczenie na wypadek gdyby kredytobiorca nagle przestał spłacać swoje zobowiązanie. Owe zabezpieczenie stanowi hipoteka, którą dana nieruchomość jest obciążona przez cały okres trwania kredytowania. W momencie całkowitej spłaty kredytu wspomniana hipoteka jest oczywiście z nieruchomości całkowicie zdjęta.

Warunki do spełnienia przy staraniach o kredyt hipoteczny

Nie da się ukryć, że warunki do spełnienia, jakie stawia przed nami bank, jeśli zdecydujemy się na złożenie wniosku o kredyt hipoteczny, są wysokie. Ponadto jest ich dosyć sporo, a części po prostu nie ominiemy, nawet jeśli bardzo chcemy. Faktorami branymi pod uwagę są przede wszystkim:

- wkład własny (to podstawowy warunek do spełnienia, bez którego nie możemy nawet myśleć o zaciągnięciu kredytu hipotecznego; minimalna wysokość oszczędności, które powinniśmy uzbierać wynosi 10 procent wartości wymarzonego domu bądź mieszkania; zazwyczaj wiąże się to niestety z brakiem możliwości negocjacji lepszych warunków ewentualnego zobowiązania; sytuacja ma się jednak nieco inaczej gdy wymagany wkład własny wynosi nieco więcej; optymalna jego wysokość to 25 – 30 procent wartości nieruchomości – wtedy możemy również liczyć na nieco korzystniejsze warunki kredytu; spłata zobowiązania trwa zazwyczaj bardzo długo i opiewa na ogromne sumy, dlatego czasem, jeśli mamy jedynie wymaganie 10 procent oszczędności, warto odczekać i uzbierać większy wkład własny, by mieć chociaż minimalne pole manewru);

- wysokość dochodów kredytobiorcy (wysokość i regularność naszych dochodów to drugi bardzo ważny warunek do spełnienia przy staraniach o kredyt hipoteczny; miesięczne raty zobowiązania są dosyć wysokie, dlatego i nasze dochody nie mogą być niskie; warunki naszego zatrudnienia również muszą zadowalać bank; nie da się ukryć, że oczekiwaną formą naszego zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony);

- weryfikacja historii kredytowej klienta w BIK – u (Biuro Informacji Kredytowej jest instytucją, która dostarcza bankom informacji dotyczących historii kredytowej klientów; jeśli zatem w przeszłości zaciągaliśmy zobowiązania i zakupy na raty, ze spłatą których miewaliśmy kłopoty, na pewno nie ujdzie to uwadze banku i będzie to miało znaczny wpływ na decyzje dotyczącą naszego wniosku kredytowego; nie bez znaczenia będzie też pusta historia kredytowa – jeśli w przeszłości nie zaciągaliśmy żadnych zobowiązań, a dany kredyt hipoteczny jest naszym pierwszym, bank może mieć niemały kłopot z ustaleniem naszej ewentualnej wiarygodności);

- ewentualna ilość kredytobiorców (nie da się ukryć, że osoba samotna starająca się o kredyt hipoteczny ma mniejsze szanse na jego uzyskanie niż na przykład para małżeńska, która stara się o to zobowiązanie wspólnie; powodem są oczywiście dochody; dwie dorosłe osoby, które zarabiają są dla banku bardziej wiarygodne niż jedna; dochody są przecież podwójne, a ewentualne wydatki są dzielone na dwie osoby – są zatem dwukrotnie niższe; coraz częstszym wyjściem z tej sytuacji jest, w przypadku osób samotnych, dopisywanie do wniosku kredytowego osób trzecich (jak na przykład rodzeństwo, czy rodzice kredytobiorcy), których dochody będą stanowić zabezpieczenie na wypadek kłopotów kredytobiorcy ze spłatą zobowiązania);

- sytuacja rodzinna kredytobiorcy (bank bierze pod uwagę naprawdę różne czynniki- nawet te mało oczywiste jak sytuacja osobista kredytobiorcy; znaczenie będzie miała na przykład ilość dzieci – nie zarabiają one przecież, a generują stałe comiesięczne wydatki mające wpływ na nasz miesięczny domowy budżet).

Zdolność kredytowa

Wszystkie wyżej wspomniane czynniki wpływają na naszą zdolność kredytową, czyli szacowaną maksymalną wysokość ewentualnego kredytu – oczywiście na tyle wysoką, byśmy byli w stanie ewentualny kredyt spłacić nie ryzykując trudnościami. Jest ona weryfikowana bardzo dogłębnie i brana pod uwagę z bezpiecznym zapasem, by móc jak najbardziej zredukować ryzyko związane z zaciągnięciem każdego finansowego zobowiązania.

Kredyt hipoteczny jest bez wątpienia zobowiązaniem, którego zaciągniecie wiąże się z niemałym ryzykiem. Nie da się go zupełnie uniknąć. Możemy jednak robić wszystko, by móc je ograniczyć do minimum. Właśnie stąd bierze się ta duża ilość warunków i formalności to spełnienia przy staraniach o to zobowiązanie. Nie należy się tym więc dziwić, a wręcz przeciwnie – powinno być to powodem do spokoju. Bank dba w ten sposób nie tylko o siebie i swoje ewentualne zabezpieczenie, ale również i o nasze interesy. Nikt z nas przecież nie chciałby, by jego wniosek o kredyt został przyjęty mimo zbyt niskiej zdolności kredytowej, a następnie znaleźć się w niemałym kłopocie skutkującym trudnościami ze spłatą zobowiązania. W takiej sytuacji lepiej i dla nas, i dla banku, by nasz wniosek kredytowy został odrzucony już na samym początku.

(Artykuł sponsorowany)