Poduszka finansowa – ile naprawdę powinna wynosić

Utrata pracy, przedłużająca się choroba czy poważna awaria samochodu to sytuacje, które potrafią zrujnować nawet najlepiej zaplanowany domowy budżet. Większość z nas woli nie myśleć o czarnych scenariuszach, jednak statystyki są nieubłagane – nagłe problemy finansowe dotykają niemal każdego. Gdy na koncie brakuje wolnych środków, a sytuacja wymaga natychmiastowego działania, z pomocą przychodzą nowoczesne technologie. Agregator MoneyPanda pozwala błyskawicznie porównać rynkowe oferty i wybrać  rozwiązanie, gdy gotówka jest potrzebna na już. Warto jednak dążyć do sytuacji, w której to nasze własne oszczędności stanowią pierwszą linię obrony. Taką funkcję pełni właśnie poduszka finansowa.

Poduszka finansowa to specjalny fundusz awaryjny, którego jedynym celem jest zapewnienie Ci przetrwania w momencie utraty głównego źródła dochodu lub wystąpienia katastrofalnego wydatku.

Wielu ludzi myli poduszkę finansową ze zwykłymi oszczędnościami. Pieniądze odłożone na nowy telewizor, wakacje w Hiszpanii czy wkład własny na mieszkanie to fundusze celowe. Poduszki finansowej nie ruszasz, dopóki nie wydarzy się coś, co bezpośrednio zagraża Twojemu bezpieczeństwu finansowemu. To Twoje prywatne ubezpieczenie od życiowych tąpnięć.

Nie ma jednej uniwersalnej kwoty, która sprawdzi się u każdego. 10 000 zł dla singla mieszkającego z rodzicami to ogromny bufor, podczas gdy dla czteroosobowej rodziny z kredytem hipotecznym ta sama kwota może nie wystarczyć nawet na dwa miesiące.

Wielkość poduszki finansowej obliczamy jako wielokrotność naszych miesięcznych kosztów życia, a nie zarobków. Eksperci finansowi najczęściej wskazują trzy warianty:

• 3 miesiące kosztów życia (Wariant Minimum): Idealny dla osób młodych, singli bez kredytów i zobowiązań, a także specjalistów z branż, w których znalezienie nowej pracy zajmuje kilka dni (np. IT, ochrona zdrowia).

• 6 miesięcy kosztów życia (Wariant Optymalny): Złoty standard. Zalecany dla większości osób, zwłaszcza rodzin z dziećmi, posiadaczy kredytów hipotecznych oraz pracowników etatowych o stabilnej, ale przeciętnej pozycji na rynku pracy.

  Reklama

• 12 miesięcy kosztów życia (Wariant Maksymalny): Przeznaczony dla przedsiębiorców, freelancerów ze zmiennymi dochodami oraz osób wykonujących bardzo wąskie, specjalistyczne zawody, gdzie proces rekrutacji może trwać miesiącami.

Aby ustalić docelową kwotę poduszki, musisz wiedzieć, ile dokładnie wydajesz na tzw. koszty bazowe. Są to pieniądze niezbędne do tego, by przetrwać miesiąc bez uszczerbku na zdrowiu i nie wpaść w długi.

Do kosztów bazowych zaliczamy:

• Czynsz, raty kredytów i opłaty za media (prąd, woda, gaz, internet, telefon).

  Reklama

• Podstawowe zakupy spożywcze i chemię domową.

• Leki i niezbędne wizyty lekarskie.

• Koszty dojazdu do pracy (paliwo, bilety miesięczne).

• Ubezpieczenia i opłaty za edukację dzieci (np. przedszkole).

Czego nie wliczamy do kosztów bazowych? Wyjść do restauracji, karnetów na siłownię, subskrypcji VOD, zakupu nowych ubrań czy wyjazdów weekendowych. W sytuacji kryzysowej z tych rzeczy rezygnujesz w pierwszej kolejności.

Jeśli Twoje miesięczne koszty bazowe wynoszą 4000 zł, to Twoja optymalna poduszka finansowa (6 miesięcy) powinna wynosić 24 000 zł.

Pieniądze z funduszu awaryjnego muszą spełniać dwa warunki: być całkowicie bezpieczne i dostępne od ręki (wysoka płynność). Z tego powodu poduszka finansowa absolutnie nie służy do inwestowania na giełdzie, kupowania kryptowalut czy zamrażania w nieruchomościach.

Najlepszym miejscem na te środki są:

1. Konta oszczędnościowe – dają niewielki zysk, ale pozwalają na wypłatę środków w kilka sekund bez utraty odsetek.

2. Krótkoterminowe lokaty bankowe (np. 1- lub 3-miesięczne) – chronią przed inflacją nieco lepiej niż konta oszczędnościowe, a w razie pilnej potrzeby można je zerwać (tracąc jedynie odsetki, a nie kapitał).

   Reklama

3. Detaliczne obligacje skarbowe – świetne rozwiązanie dla większych poduszek (np. wariantu 6- lub 12-miesięcznego). Gwarantują ochronę przed inflacją, a w razie konieczności można je przedwcześnie wykupić za niewielką opłatą.

Zbudowanie bufora w wysokości kilkudziesięciu tysięcy złotych może wydawać się przytłaczające. Dlatego kluczem jest metoda małych kroków.

Zacznij od zbudowania tzw. mikropoduszki w wysokości 1000-2000 zł. To kwota, która uchroni Cię przed drobnymi awariami, takimi jak zepsuta pralka czy wizyta u dentysty. Następnie zastosuj zasadę "płać najpierw sobie". W dniu wypłaty, zanim opłacisz rachunki i zaczniesz wydawać pieniądze, przelej ustaloną kwotę (np. 10% pensji) na konto oszczędnościowe. Najlepiej ustawić w banku automatyczny przelew stały. Dzięki temu oszczędzanie stanie się bezobsługowe, a Twoja poduszka będzie rosnąć z miesiąca na miesiąc.

Poduszka finansowa to fundament zdrowych finansów osobistych. Jej posiadanie radykalnie obniża poziom stresu w życiu. Mając odłożone środki na 6 miesięcy życia, przestajesz bać się utraty pracy, zyskujesz lepszą pozycję negocjacyjną u pracodawcy i możesz podejmować odważniejsze decyzje życiowe. Zbudowanie tego bufora wymaga czasu i dyscypliny, ale spokój ducha, jaki zyskujesz w zamian, jest bezcenny.

(Artykuł sponsorowany)